お母さん、しゅんへ
これを読んでいるということは、お父さんの身に万が一のことが起きたのだと思います。悲しみの中で大変なときに、お金のことまで考えさせてしまうのは本当に心苦しい。でも、心配しないでください。経済的な準備はすべて整えてあります。
この家に住み続け、家族が穏やかに生活していくためのお金の土台は、お父さんが生きているよりも、むしろ強固になっています。
どうか、この手順書に沿って、一つひとつ、落ち着いて行動してください。必ず大丈夫です。
この手順書に書かれている極めて恵まれた経済状況は、ある特定の条件に基づいています。それは、お父さんの死因が「交通事故」であることです。共済金の額は死因によって変わるため、ここを正確に理解しておく必要があります。
どのケースでも生活の基盤は十分に守られますが、この手順書はお父さんにとって最も可能性が高いであろう「バイク事故」のケースに絞って記しています。
まず、今の我が家がどれだけ経済的に恵まれた状況にあるかを知ってください。お父さんの死によって、以下の資産が君たちのものになります。
約 2,406万円
（内訳：県民共済の死亡共済金 2,000万円 ＋ お父さんのNISA資産 約406万円）
この金額は、お父さんとお母さんが二人で65歳まで働き続けて築こうとしていた目標額（1,800万円）を、現時点ではるかに上回っています。
この莫大な資産を土台に、安心して生活を再設計していくことができます。そのための具体的な行動計画を、以下にステップ・バイ-ステップで示します。
お父さんがいなくなっても、これまでの生活水準を一切変える必要はありません。お母さんが担当してくれていた食費や日用品の予算も、これまで通りです。しかも、これからはお母さんとしゅんの2人分になるので、同じ金額でも実際は今よりずっと余裕が生まれるはずです。その上で、家計がどうなるかを具体的に、そして詳細に示します。
| 大項目 | 項目 | 金額（月額） | 備考 |
|---|---|---|---|
| 収入 | お母さんの給与 | + 100,000円 | これまで通り働き続けた場合 |
| 遺族厚生年金（推計） | + 107,042円 | 国から生涯受け取れる年金 | |
| 収入合計 | + 207,042円 | ||
| 支出 | 生活費（食費・日用品・お母さんのお小遣いなど） | - 124,000円 | 今までと全く同じ金額です |
| 電気代 | - 21,750円 | 季節変動を考慮した平均額 | |
| 水道・下水代 | - 7,250円 | 2ヶ月毎の支払いを月割計算 | |
| 灯油代 | - 3,252円 | 冬期の年間費用を月割計算 | |
| インターネット（NURO光） | - 5,551円 | 継続して必要です | |
| NHK受信料 | - 589円 | 2ヶ月毎の支払いを月割計算 | |
| Amazonプライム | - 492円 | 年額5,900円を月割計算 | |
| 社会保険料（国民健康保険・介護保険料） | - 28,000円 | お母さん自身の分（推計） | |
| 税金（固定資産税） | - 9,483円 | 年額を12ヶ月で割った金額 | |
| その他保険料（火災保険・お母さんの県民共済） | - 5,480円 | 必要な保障は継続します | |
| 車両費（車1台分の維持費積立） | - 15,000円 | バイクを処分し車1台になるため減額 | |
| はっちゃんの費用（ペット関連費） | - 2,500円 | 年額30,000円を月割計算 | |
| 自治会費 | - 583円 | 年額7,000円を月割計算 | |
| しゅんのスマホ代 | - 971円 | お父さんの分は解約します | |
| しゅんの美容院代 | - 2,750円 | 2ヶ月毎5,500円を月割計算 | |
| しゅんの国民年金 | - 17,510円 | （しゅんが自立するまで） | |
| 支出合計 | - 245,161円 | ||
| 月次収支（赤字額） | - 38,119円 | ||
【この赤字は全く心配いりません】
一見、毎月約3.8万円の赤字に見えますが、このために「Step 4」で確保する「守りの現金650万円」があります。この現金を使えば、生活水準を一切変えずに、14年以上も余裕で生活できる計算です。その間、残りの1,700万円以上の資産は投資によってさらに増え続けるため、将来のお金の心配は完全に解消されます。
やること：お父さんの死亡を銀行に伝える前に、お父さんの財布にある現金と、ATMで引き出せる預金を全て手元に確保してください。
【なぜ？】
銀行は口座名義人の死亡を知った瞬間に、その口座を凍結します。そうなると、法的な相続手続きが終わるまで預金を引き出せなくなります。葬儀費用や日々の生活費に困らないよう、まず手元に現金を確保することが最も重要です。(出典: もしもの時の行動指針)
【引き出す口座について】
引き出す現金は、主に【⑧ 三菱UFJ銀行】に貯めている「生活防衛資金」を充ててください。この口座にはまとまった金額が貯蓄されているはずなので、まずここから必要な金額を引き出すことを検討してください。
やること：住宅ローン（ソニー銀行）と、もし残っていれば車とバイクのローンを、保険金や売却代金で完済してください。
【なぜ？】
月々の大きな支出であるローン返済をなくすことで、家計が劇的に楽になります。特に住宅ローンがなくなるので、この家に安心して住み続けられます。(出典: 住宅ローンについて)
やること：岐阜南年金事務所に連絡し、「遺族厚生年金」の受け取り手続きを始めてください。
【なぜ？】
これは、お母さんの今後の生活を支えるための、国からの安定した収入源です。手続きをしないと受け取れないので、できるだけ早く連絡してください。(出典: もしもの時の行動指針)
【補足：遺族厚生年金（月額 約10.7万円）の内訳について】
この年金は、お父さんが会社員として厚生年金に加入していたことで、残された家族に支払われるものです。金額は、お父さんのこれまでの給与や加入期間に応じて決まります。内訳は、主に以下の2つの要素で構成されていると考えてください。
つまり、収入の欄に記載されている月額107,042円という金額は、上記1と2を合計したものです。65歳になるとこの「中高齢寡婦加算」は終了しますが、その代わりにお母さん自身の「老齢基礎年金」の受け取りが始まるため、収入が途切れることはありません。（出典：生涯生活設計プラン）
※ここに記載の金額はご提示いただいた「ねんきん定期便」の数値を元にした試算です。正確な金額は年金事務所での手続きの際に確認してください。
やること：ここが最も重要です。お母さんは楽天証券に口座を持っているので、今後のお金の管理はすべて楽天証券にまとめます。手に入れた約2,406万円を、以下の通り分けて手続きを進めてください。
【なぜ？】
この戦略の目的は、「日々の生活は現金で守りつつ、大部分の資産はお母さんが使い慣れた楽天証券に集約して管理し、すぐに働き始めてもらう（長期運用を開始する）」ことです。相続した資産と保険金を楽天証券にまとめることで、管理がシンプルになります。NISAの年間上限があるため、一括では投資できませんが、まず課税口座で運用を始めることで、資産が大きく成長するチャンスを逃さずに済みます。この仕組みによって、シミュレーションが示す「資産が尽きるどころか、増え続ける」という状態を現実のものにできます。
やること：お父さん名義のクレジットカードや、不要になったサブスクリプションサービスを解約してください。
【なぜ？】
不要な支出をなくし、家計をシンプルにすることで、長期的な生活設計が立てやすくなります。詳細は「もしもの時の行動指針」と「我が家のキャッシュフロー」のページを確認してください。
大きなお金が動くので、税金のことが心配になるかもしれません。でも、結論から言うと、この計画で税金の心配はほとんどありません。分かりやすく説明します。
結論：相続税はかかりません。
理由は2つあります。
【まとめ】
二重の備えがあるため、相続税の申告や支払いの心配は一切不要です。
結論：税金の負担が急に増えることはなく、むしろ今より軽くなる可能性があります。
お父さんがいなくなった後のお母さんの収入と、それぞれにかかる税金は以下のようになります。
| 収入の種類 | 税金がかかるか？ | 備考 |
|---|---|---|
| お母さんの給与 | かかります | 今まで通りです。ただし、「寡婦控除」という制度が使えるので、税金の負担は今より少し軽くなるはずです。 |
| 遺族厚生年金 | かかりません（非課税） | これが一番のポイントです。年間112万円ほど受け取りますが、この収入によって税金が増えることは一切ありません。 |
| 死亡共済金・相続した財産 | かかりません | これらは「所得」ではないため、所得税・住民税の対象外です。 |
【まとめ】
収入の柱である遺族年金が非課税なので、安心してください。将来、投資で大きな利益が出た場合はその利益に対して税金がかかりますが、それはまた別の話です。
これらのステップを終えれば、君たちの未来には、もうお金の心配は一切ありません。お父さんが人生をかけて築きたかった家族の経済的安定は、皮肉にも、この形で完成しました。
この安心を土台に、どうか二人で支え合い、穏やかに前を向いて生きていってください。
今まで本当にありがとう。