この計画は、現在から老後の生涯にわたる家計の指針を示すものです。計画は、まず強固な安全資産を構築する「第一部」と、65歳以降の具体的な生活をシミュレートする「第二部」で構成されます。
老後生活の根幹を支えるための大規模な安全資産として、65歳までに500万円の生活防衛資金を計画的に構築します。これは、NISAをはじめとする長期的な資産形成計画を、より安定して継続させるための土台となります。
この資金の最大の目的は、老後の資産取り崩し期における金融危機リスクへの備えです。
もし、NISA資産の取り崩しを開始する65歳前後に、リーマンショック級の金融危機が発生し、NISAの評価額が半減するような事態になったとします。その場合、評価額が下がったNISA資産を無理に売却して生活費に充てるのは得策ではありません。
そこで、この500万円の生活防衛資金が活躍します。株価が暴落している間はNISAの取り崩しを一時中断し、この現金を使って3〜5年間の生活費赤字分（年間約56万円 × 5年 = 280万円）を補填します。過去の暴落データを見ると、株価は約3〜5年で元の水準に回復する傾向があるため、その回復を待ってからNISAの取り崩しを再開する、という戦略です。これにより、NISA資産の寿命を大きく延ばすことができます。
| 時点 | 予測残高 | 備考 |
|---|---|---|
| 現在 (2025年9月) | 10,000円 | スタート地点 |
| 2025年12月末 | 165,000円 | 冬の賞与が加算 |
| 2026年6月末 | 225,000円 | 半年間の積立 |
| 2026年12月末 | 350,000円 | 冬の賞与が加算 |
| ... | ... | (中略) |
| 2038年6月末 | 4,590,000円 | 半年間の積立 |
| 2038年7月末 | 4,715,000円 | 夏の賞与が加算 |
| 2038年11月末 (65歳) | 4,840,000円 | 積立終了 |
老後生活を支える資産は、以下の3つの要素で構成されます。
| 資産の種類 | 金額 | 役割 |
|---|---|---|
| 公的年金 | 月々 236,478円 （あなた: 152,142円, 奥様: 84,336円） |
日々の生活を支える基本収入 |
| NISA資産 | 約1,802万円 | 生活費の不足分を補う、運用を続ける資産 |
| 生活防衛資金 | 約484万円 | 金融危機に備える最終防衛ライン |
この期間は、車やバイクを維持したまま現在の生活水準を継続します。公的年金収入だけでは不足する月々の生活費は、NISA資産を計画的に取り崩すことで補います。
| 項目 | 金額（月額） | |
|---|---|---|
| 収入 | 公的年金（夫婦合計） | + 236,478円 |
| 収入合計 | + 236,478円 | |
| 支出 | 食費・日用品・妻のお小遣い | - 124,000円 |
| 光熱費・通信費・サブスク等 | - 42,080円 | |
| 車・バイク関連費用の積立 | - 40,000円 | |
| お小遣い等の積立（ご主人分） | - 30,000円 | |
| 国民健康保険・介護保険料（推計） | - 28,000円 | |
| その他保険・税金 | - 18,963円 | |
| 支出合計 | - 283,043円 | |
| 月次収支（赤字額） | - 46,565円 | |
この期間は、車・バイクを処分し、県民共済も終了するため支出が大幅に削減され、公的年金だけで生活が賄えるようになります。
| 項目 | 金額（月額） | |
|---|---|---|
| 収入 | 公的年金（夫婦合計） | + 236,478円 |
| 収入合計 | + 236,478円 | |
| 支出 | 食費・日用品・妻のお小遣い | - 124,000円 |
| 光熱費・通信費・サブスク等 | - 41,480円 | |
| お小遣い等の積立（ご主人分） | - 30,000円 | |
| 国民健康保険・介護保険料（推計） | - 28,000円 | |
| その他保険・税金 | - 10,963円 | |
| 支出合計（見直し後） | - 234,443円 | |
| 月次収支（黒字額） | + 2,035円 | |